Finansijski Saveti - No 3

    U ovo krizno vreme kada mnogi ostaju bez posla prava je umetnost naći posao.

Međutim, i u kriznim vremenima, postoji tražnja za određenim strukovnim profilima. Tako su danas finansijski stručnjaci najtraženiji, što i nije čudno s obzirom na pravu poplavu banaka ovde kod nas kao i kod svih zemlja u tranziciji.
    Trend zapošljavanja stručnjaka za finansije i analitičara u oblasti finansija dosta je dobar i u poređenju sa drugim smerovima ekonomske struke, a ovi profili radnika brže dolaze do posla. Prosečno trajanje nezaposlednosti za ekonomiste sa specijalizacijom u oblasti trgovine ili turizma i ugostiteljstva duže je u odnosu na stručnjake iz oblasti bankarstva i finansija. Svaki treći nezaposleni ekonomista iz oblasti finansija dođe do posla u roku od godinu dana.
    Ovde je uglavnom reč o zapošljavanju u sektoru bankarstva, finansija i osiguranja, ali i drugim delatnostima na pozicijama u oblasti finansija. Među traženim profilima iz ove oblasti nalaze se finansijski planeri, analitičari bankarskih poslova, planeri investicija, revizori finansijskog poslovanja, finansijski direktori, ali i inspektori naplate, procenitelji štete, šefovi računovodstva... Jedan od razloga za to što poslodavci dosta upošljavaju ovaj profil radnika je to što oni mogu da rade širok spektar poslova.
     Osim što nemaju problem da se zaposle, finansijski radnici imaju i dosta visoke plate, ako se uzmu u obzir prosečna mesečna primanja na ovim prostorima.  Visina zarade zavisi od složenosti poslova koje zaposleni obavlja, da li je početnik u poslu ili nije, njegovih znanja i veština i sposobnosti da kompaniji donese profit ili napravi uštedu. S obzirom na to da su zarade u sektoru finansija i bankarstva iznad prosečnih, gruba je procena da stručnjaci za finansije i bankarstvo primaju u proseku platu od 60.000 dinara.


■ AKO NEMATE DUGOVA - Uzimanjem kreditne kartice imaćete više sredstava na raspolaganju. Ukoliko ste novi i neiskusni u korišćenju ove vrste usluge, posebno proverite da li ste odabrali najpovoljniju opciju tako što ćete razmotriti uslove celokupne ponude kartica na tržištu ili se posavetovati sa stručnijom ili bar iskusnijom osobom.

■ UZIMANJE NOVE KARTICE - Ako već imate nekoliko kreditnih kartica, u cilju raspoređivanja sredstava i smanjenja ukupnog duga možete uzeti dodatnu karticu kako  biste rasporedili troškove, a da ne iskoristite maksimalni limit raspoloćivih sredstava. Svakako se savetuje da se nekoliko puta razmisli pre nego što se zatraže dodatna novčana sredstva.

■ KREDITNI LIMIT - Savetuje se otvaranje katrice u banci koja će vam odobriti najveći kreditni limit. Visoki kreditni limit, čak i ako se ne koristi, poboljšava vaše ukupno kreditno stanje. Dodatna novčana sredstva (koja su neiskorišćena) omogućiće vam pokrivanje novonastalih troškova, kako ne biste bili primorani da podižete novi kredit ukoliko vam zatrebaju dodatna sredstva, da uzimate dodatne usluge i čekate na njihovo odobravanje.

■ GAŠENJE KREDITNE KARTICE - Čak i ako ne koristite kreditne kartice, ukoliko nemate velikih troškova održavanja nemojte žuriti da ih zatvorite. Držite ih na rspolaganju dokle god možete.

■ IZBOR IDEALNE KARTICE ZA ZATVARANJE - Ukoliko zatvarate kreditnu karticu, učinite to sa novijom, a kreditne kartice koje najduže koristite ostavite u funkciji. Na ovaj način ćete imati i manji dug koji treba da nadoknadite.


    Najnovija istraživanja pokazuju da je devet od deset anketiranih potrošača iz osam zemalja sveta u poslednje vreme kupovalo preko interneta, dok njih 92% veruje da će i dalje kupovati online. Online kupovina preko Interneta donosi novo iskustvo kupovine za potrošače u celom svetu, ali kako u stvarnom, tako i u ovom virtuelnom svetu treba biti oprezan prilikom odlaska u online šoping. Osnovne prednosti kupovine preko interneta su: online kupovina omogućava da nabavite sve što vam je potrebno kad god i gde god želite, i to jednostavnim klikom miša, zatim, online prodavnice su otvorene 24 sata, sedam dana u nedelji, a prućaju bogatu ponudu i isporuku direktno na adresu kupca, što šoping iskustvo čini znatno jednostavnijim i pristupačnijim, možete da pazarite razne potrepštine a da ne napuštate udobnost vašeg doma.
     Iako je stopa zloupotrebe u elektronskom plaćanju danas rekordno niska, pokušaji zloubotrebe će uvek postojati i postajaće sve sofisticiraniji. Kompanije stalno unapređuju svoje sisteme za sigurnost kartica, ali bi i svaki korisnik trebalo da bude oprezan prilikom obavljanja ovakvih online kupovina. Zato je najveća svetska platna kompanija predočila nekoliko jednostavnih mera opreza koje ovakvu kupovinu čine bezbednijom:

■ Za bezbednu online kupovinu, potrošači bi trebalo da saznaju sa kim to posluju. Dakle, kupujte sa proverenih online prodavnica kojima verujete. Budite oprezni kada posećujete nepoznate web prodavnice koje imaju ponude koje izgledaju 'suviše dobro da bi bile istinite'.

■ Uporedite cene i proizvode pre nego što obavite kupovinu - da biste pronašli najbolju, istražite različite ponude koje se nude. Ako prvi put posećujete neku stranicu, proverite komentare i utiske korisnika.

■ Pre kupovine obavezno proverite da li je web stranica legitimna. Dva puta proverite URL te web stranice pre nego što im date svoje podatke o plaćanju. Budite sugurni da adresa stranice počinje sa 'https://', jer ovo 's' na kraju standardnog 'http'-a potvrđuje da stranica ima sigurnu vezu.

■ Budite oprezni sa besplatnim ponudama! Postoje potezi koje potrošači mogu da preduzmu kako ne bi upali u zamku takvih prodavaca i njihovih obmanjujućih marketinških praksi:

■■ Proverite da li ste pročitali i razumeli sve uslove pre nego što nešto kupite.
■■ Obratite posebnu pažnju na 'sitna slova' i pregledajte sva polja pre plaćanja. Greške pri ispunjavanju polja mogu da vas obavežu da se pridržavate navedenih uslova.
■■ Uvek pregledajte izveštaje za svoje mesečne troškove kako biste proverili da li imate neovlašćenu potrošnju. Ako otkrijete nešto neobično, odmah kontaktirajte s bankom koja vam je izdala karticu.
■■ Ukoliko vidite bilo kakve pritužbe za ono što mislite da je 'besplatna ponuda', pokušajte prvo da problem rešite sa prodavcem. Ako ne uspete u tom pokušaju, odmah kontaktirajte banku koja vam je izdala karticu.
■■ Pazite na parole 'Ovojite besplatni laptop'! Pazite dobro na šta ćete kliknuti. Prevaranti koriste pop-ap oglase, ali i legitimne web stranice kako bi pokušali da ukradu vaše podatke ili novac.

■ Zaštita vam je uvek neophodna. Neka antivirus i antispajver programi budu uvek ažurirani, a najbolji savet je da kada je u pitanju sigurnosni soiftver uložite novac u neki paket koji pruža totalnu zaštitu na internetu. Ovim antivirusa, antispajvera, tu su i zaštite mejlova, zaštitni zidovi, zaštita od hakera i tako dalje. Isplati se, u svakom slučaju. Nikada nemojte kliknuti u pop ap prozore ili pratiti stranice koje zahtevaju unos vaše e majl adrese i obavezno koristite snažne lozinke.

■ Pazite na privatnost. Nikada nemojte slati lične ili finansijske podatke na web stranice oje ne poznajete i u koje nemate poverenja, bez obzira šta vam nude.

     Stopa nezaposlenosti sve više raste ne samo kod nas već i u celom svetu. Međutim, i pored toga, postoje ona zanimanja koja su otporna na krizu i garantuju dobru zaradu. A među njima su:

■ KUĆNE POPRAVKE - Na Internetu su česti oglasi u kojima se traže majstori za sitne kućne popravke. Osim toga, sve više ima i firmi koje angažuju ovakve majtore i restauratore. Dobra strana kod ovog posla je i to što je zarada 'vidljiva odmah' - pare u ruke.

■ NEGOVATELJSTVO - Bolničarka, maser, negovatelji starih i nemoćnih, privatno zaposleni, u staračkom domu, terapeutskoj ustanovi ili banji - sve su to zanimanja za koja čak i u ovom periodu krize ima posla. Za ovo zanimanje neophodno je srednje medicinsko obrazovanje.

■ INFORMATIKA - Informatičari važe za radnike koji se najbrže zapošljavaju. 'IT stručnjakom' misli se na više informatičkih zanimanja i poslova koje mogu da obavljaju informatičari, stručnjaci za IT, programeri, web dizajneri, beta testeri, programeri web aplikacija, web administratori.

■ KIOSCI BRZE HRANE - Restorani sa brzom hranom su definitivno dokazali da su otporni na krizu i to bilo gde u svetu, a jedina razlika je u tome koja hrana se poslužuje, s obzirom na lokaciju. Burek, ćevapi, pljeskavice, sendviči, buritosi, pice, pomfrit, plodovi mora - potpuno je svejedno, jer ljudi uvek vole da pojedu nešto, a i moraju.

■ AGENTI OSIGURANJA - U zadnje vreme dosta je česta i potražnja za agentima osiguranja. Dobra stvar je što ovaj posao ne zahteva neko određeno obrazovanje i počinje se od najniže rangiranog agenta, a unapređenja idu postepeno, u skladu sa brojem sklopljenih ugovora.


    Pejpas je tehnološki napredan proizvod koji odlikuje brzina i jednostavnost. Putem 'maestro pejpas' kartice Unikredit banke mogu se obavljati takozvana beskontaktna plaćanja, dok je vreme potrebno za obavljanje jedne transakcije dva-tri puta kraće u odnosu na standardnu karticu. pejpas kartica ima radio antenu, dok kartice Unikredit banke imaju ugrađen čip modul. Njihovo korišćenje je veoma jednostavno. Dovoljno je karticu prisloniti pejpas čitaču i podaci o plaćanju će biti poslti bežičnim putem.
   Za transakcije manje vrednosti, beskontaktna plaćanja moguće je realizovati na POS terminalima koji poseduju pejpas TM čitač jednostavnim prislanjanjem kartice na terminal, dok je za transakcije veće vrednosti prilikom plaćanja potrebno uneti PIN kod. Ova kartica se može koristiti i za plaćanja na POS terminalima koji ne poseduju pejpas TM čitač, i to po uobičajenoj proceduri.
    Zahvaljujući naprednoj tehnologiji zaštite, korišćenje ove kartice je jednako sigurno koliko i korišćenje standardnih kartica. Međutim, pored visokog nivoa bezbednosti, neophodno je da se korisnici ovih kartica pridržavaju osnovnih pravila i da svoju karticu nikada ne daju nekom drugom, već da se, prilikom plaćanja, kartica nalazi kod njih. Ova kartica nema mogućnost slučajnih plaćanja, što je najčešće pitanje iz domena bezbednosti. Pejpas karticu neophodno je prineti vema blizu čitaču na kasi kako bi funkcionisala. Takođe, nema duplog računa prilikom korišćenja ove kartice, tako da se, čak i u slučaju kada se kartica više puta prisloni na čitač, iznos sa računa skida samo jednom.
    Kartica može da se koristi na svakom mestu na kojem se nalazi njen simbol. To su uglavnom restorani brze hrane, benzinske pumpe, dragstori, prodavnice prehrambene robe, apoteke, kao i mnogi drugi objekti.


    Uzimanje kredita neka vam bude krajnji korak pri rešavanju vaših problema, jer može se desiti da vam kredit izazove veće probleme nego što ste imali. Uzimanje kredita zadaje probleme, ali je svakako najveći problem - vratiti ga. Tako se, u poslednje vreme, sve veći broj građana odlučuje da refinansira svoj zajam i podigne novi kredit, kako bi uspeli da izađu na kraj sa finansijskim lavirintom. Stručnjaci savetuju da obazrivo birate svoju novu pozajmicu.
    Zajam za refinansiranje je kredit koji podrazumeva zamenu  postojećeg duga po osnovu jednog ili više dobijenih kredita novim kreditom. Obično je to u istom odnosu i sa istim sredstvima obezbeđenja, ali pod drugačijim uslovima. Ono što se razlikuje je kamatna stopa, duži rok otplate, grejs period ili poček. Kreditom za refinansiranje može da se izvrši prevremena otplata kredita koji je već iskorišćen, da se izmire obaveze po kreditnim karticama, po osnovu odobrenih i iskorišćenih prekoračenja po tekućim računima, ali i da se obezbedi prevremena otplata preostalih rata lizing naknade.
    Najbitnije je da znate da je refinansiranje stare pozajmice isplativo samo ukoliko uslovi pod kojima je kredit za refinansiranje odobren snižavaju ukupnu cenu kredita i čine je nižom od vrednosti postojećeg kredita. Tako je 'novi' zajam dobro rešenje onda kada je kamatna stopa dovoljno niža od postojeće. Među najbitnijim stavkama pri odabiru ovog kredita jeste njegova visina. Ona zavisi od klijentove kreditne sposobnosti, ali od iznosa iskorišćenih kredita koji nisu plaćeni ili dospeli na plaćanje, iznosa ugovorenih naknada za obračun ostatka duga u slučaju prevremene otplate kredita, kao i visine ugovorene naknade za gašenje tekućeg računa otvorenog za otplatu kredita.
    Neki od uslova su i naknada za obradu zahteva za dobijanje kredita za refinansiranje i za otvaranje tekućeg računa za otplatu, odnosno administriranje kredita za refinansiranje. Veoma je važno da klijenti dobro procene da li je i kad najpovoljnije izvršiti refinansiranje kredita. Preporuke su sledeće:

■ Uporedite ponude različitih banaka, odnosno pod kojim uslovima vam banke nude ovu vrstu kredita - visinu nominalne kamatne stope, a naročito efektivne kamatne stope, dužinu perioda otplate, visinu mesečne rate, kao i sredstva koja banke traže kao obezbeđenje otplate kredita, to jest, menice, žirante, hipoteke ...
■ Uporedite visinu mesečne obaveze koju imate po osnovu kredita u otplati i onu koju ćete imati po kreditu za refinansiranje - manji anuitet ne znači uvek i da je kredit povoljniji.
■ Sagledajte troškove koji nastaju prilikom refinansiranja kredita - troškove prevremenog vraćanja starog kredita na preostali iznos glavnice, i troškove obrade novog kredita koji se često pominju i kao manipulativni troškovi.


     U vreme recesije mnoge banke su se odlučile da ponude građanima kreditne kartice sa otplatom na više mesečnih rata. Uobičajeno je da sve što se kupi, može da se od 2-12 meseci i otplaćuje. Tako su ovakve kreditne kartice počele da zamenjuju čekove, jer ih građani sve više koriste za kupovinu hrane, garderobe, bele tehnike, za zimovanja i letovanja...
    Pojedine banke za otplatu karticama na rate, od 3-6 meseci, ne zaračunavaju kamatu, što je još jedna pogodnost za klijente. Na primer, Sosijete ženeral banka ponudila je 'masteratu', kreditnu karticu koja omogućava otplatu duga u jednakim mesečnim ratama u svim prodavnicama u zemlji, ali i u inostranstvu. 'Masterata', uz jednokratnu naknadu od 5% potrošenog iznosa, može da se koristi za beskamatno plaćanje na više rata i na ostalim prodajnim mestima sa oznakom 'Masterkarda'.
    Instalment način otplate - princip jednakih rata, omogućava klijentu da kroz jednake mesečne rate vrati dug u unapred predviđenom roku. Kamata se odmah pripisuje glavnici, a ukupni dug se deli na definisani broj rata, tako da klijent unapred zna koliko će ga pojedinačno korišćenje kartice, odnosno kupljena roba koštati, kao i kada će dug biti otplaćen.
    Jednake rate ostavljaju mogućnost lakšeg planiranja i upravljanja budžetom, pa se u svetu ovaj način otplate koristi uglavnom za veće kupovine.


    Pozajmica po tekućem računu je široko korišćen proizvod, jer je procedura odobravanja jednostavna. Na vaš zahtev, odobrava se pozajmicaiti prema svojim potrebama. Ono što se ponekad previđa jeste da bi pozajmicu trebalo koristiti za kratkoročno prevazilaženje nedostatka sredstava, a ne za kupovinu robe ili plaćanje usluga. Za te namene postoje posebni bankarski proizvdi, čija su cena i rok otplate primereni svrsi.
    Na sredstva koja su aktivirana dozvoljenim minusom plaća se odgovarajuća kamata. Na dan isteka pozajmice, tekući račun klijenta mora biti u plusu da bi pozajmica bila produžena, odlaskom u banku i potpisivanjem novog ugovora.


■ Da biste svoj godišnji odmor što bezbrižnije proveli na nekoj od turističkih destinacija, treba razmišljati i o osiguranju od bolesti ili povreda. Zato se savetuje građanima da obavezno uplate polisu za zdravstveno osiguranje, ali da pri tom vode računa o vrsti koja bi na najbolji način mogla da zadovolji njihove potrebe.

■ Pre nego što zaključe ugovor o osiguranju, građani treba da vode računa o nekoliko činjenica. Prvo, neophodno je da provere da li društvo za osiguranje čija se polisa kupuje ima dozvolu za rad kod Narodne Banke Srbije, kao i koji su rizici pokriveni ovom polisom. Značajan podatak je i koja je maksimalna suma do koje će troškovi biti nadoknađeni, da li je predviđeno, i u kojoj meri, učešće osiguranika u troškovima lečenja i koje izdatke, i do kog iznosa, klijenti plaćaju sami, a potom im se refundiraju kada se vrate u zemlju.

■ Još jedna od bitnih stavki je i koji je rok do kog se po povratku sa putovanja mora podneti zahtev za nadoknadu troškova, kao i da li će klijentima biti vraćena premija u slučaju ne dobijanja vize.

■ Veoma je važno da građani prvenstveno znaju šta sve pokriva polisa zdravstvenog osiguranja. To su troškovi ambulantnog i bolničkog lečenja, lekovi i sanitetski materijal, kao i neophodna novčana sredstva koja se izdvajaju za transport do najbliže bolnice i troškovi eventualne medicinske evakuacije.

■ Ovaj vid osiguranja pruža zaštitu za slučaj iznenadne bolesti i povreda za vreme boravka u inostranstvu. Ukoliko nastupi osigurani slučaj, potrebno je da se prvo obratite na kontakt telefon koji je naznačen na vašoj polisi osiguranja.


     Svako domaćinstvo može da podigne svoju energetsku efikasnost sa manjim ili većim ulaganjima. Zamena prozora, ugradnja termoizolacije i korišćenje štedljivih električnih aparata povećaće uštede energije i smanjiti račune na kraju meseca.
    Ugradnjom prozora sa što manjim koeficijentom prolaza toplote gubici energije mogu se i prepoloviti, a ulaganje se vraća u periodu od tri do pet godina. Sa manjim investicijama, gumene ili aluminijumske trake i lajsne takođe donose uštedu. Postavljanjem termoizolacije može se uštedeti do 25-65 odstvo, u zavisnosti od materijala, a investicija se vraća u periodu od četiri do sedam godina. Stiropor, mineralna i kamena vuna, stirodur, pa čak i materijali od slame su dobri i pomažu čuvanju toplote.
    Veliki trošak svakog domaćinstva predstavlja rasveta, pa upotreba štedljivih sijalica može doneti manji račun. Bojler treba podesiti na nižu temperaturu i paliti ga u skladu sa stvarnim potrebama. Treba koristiti što više jeftinu struju u vreme niže tarife, iako to ne donosi energetsku već novčanu uštedu. Tokom kuvanja, koristite posuđe koje troši manje energije i koristite ringle koje mu odgovaraju po veličini. A za brzo zagrevanje hrane efikasnije su mikrotalasne pećnice od klasičnih šporeta.
    Najviše može da se uštedi kada se racionalno pale grejalice, TA peći i klima uređaji. Regulatore temperature na ovim aparatima treba podesiti na vrednosti koje zadovoljavaju naše realne potrebe, a ne preterano zagrevati ili hladiti prostor.
    Električni uređaji troše energiju čak i kad su na 'stend-baj' režimu. Razlikuju se tri vrste ovog režima: 'off mod', 'pasivni stend-baj mod' i 'aktivni stend baj mod', pa iako aparat nije trenutno u upotrebi, kilovati se gube. Zato je potrebno, ako postoji mogućnost, uređaje isključivati iz štekera.